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与传统借款相比,Sukuk基金将使尼日利亚受益更多 - Jaiz Bank MD

2019-08-06

Jaiz Bank Plc董事总经理Hassan Usman在接受 IFEANYI ONUBA 采访时 谈到了在尼日利亚经营非利息银行的挑战

自Jaiz Bank开始作为一家成熟的非利息银行开业以来, 已经五年多了。 到目前为止,您将如何描述这段旅程?

自从我们开始运营以来,我们取得了很大的进步。 我们的资产负债表规模继续保持至少20%至25%的增长率。 我们的客户群不断增加; 我们的分支网络继续扩大。 我想去年这个时候,我们大约有27家分店。 但是现在,我们已经32岁了很快,在今年年底之前,上帝愿意,我们将会有大约40个分支机构。 这是我们的期望。

因此,就影响范围而言,我们正在考虑在该国南部开展更多分支机构。 去年,我们在拉各斯只有两个分支机构,但我们又增加了两个分支机构。 我们希望在今年年底之前在西南地区增加一些,约两三个分支机构。 在资产负债表增长方面,它每年增长约20%。 对于我们的尺寸,它不是一个优秀的表现。

对于大银行来说,如果它们以5%的速度增长,它们会非常高兴,但我们的增长率为20%,我们并不高兴,因为我们没有达到应有的饱和点。 是的,经济正在咬人,这可能是一个原因,但我们相信,随着我们在拉各斯地区的更多存在,我们会做得更好。

这是我们希望在未来几个月和未来几年中更多地利用这一领域,以确保我们比现在更快地发展。 我们并没有萎缩,但我们并没有以我们希望增长的速度增长。

根据银行业改革,银行不得拥有保险公司。 Jaiz保险公司拥有Jaiz Insurance吗?

我们没有保险部门。 在银行业改革下,我们不能拥有子公司。 我们有Jaiz Takaful。 这只是我们的名字。 他们不是我们组织的一部分。 它既不是子公司也不是员工。 我们没有股份。

但我们有一些历史性的依恋,因为我们的一些股东上市了。 他们正在获得牵引力。 他们遍布全国各地,提高认识并吸引新客户。 这是一个我们将看到未来显着增长的领域。

尼日利亚经济经历了充满挑战的时期。 这在多大程度上影响了Jaiz Bank的运作?

我们无法应对经济挑战。 就像每个家庭一样,每个经济行为者都一样,我们也面临着尼日利亚经济中其他行为者面临的同样挑战。

一旦我们的客户受到影响,我们的银行业务的性质也会受到影响,因为我们要么分享利润,要么我们向他们出售,因为我们会向他们收费,当他们无法立即付款时,肯定会影响我们的数字。

我们正在设计应对这些挑战的方式方法。 我们希望确保客户的经济活动不会过度影响我们的业绩水平。 现在,我们也在此期间尝试显着提高存款水平。

我们的存款在过去一年中增长了约20%,我们对存款人的报酬增加了更多,因为我们能够给予我们的存款人几乎两倍于我们支付的前一期间的支付金额。 当然,这也为那些向我们提供资金并获得利润份额的人以及刚从事交易的人提供了相关存款的增加。

您尚未将Jaiz Bank的业务扩展到东南部。 难道那些来自该地区的人还没有接受非利息银行概念吗?

分支扩展计划非常昂贵。 同样,您需要在分支机构周围创建协同作用,以便降低分支操作的总体成本。

如果你像我们一样在南南方只有一个分支,那就不是很经济了。 我们要做的是移动到一个区域,获得一定程度的活动门槛,然后你搬进来。当你提前设置一个分支时,它可能会在开始时蚕食你的表现因为分支需要一段时间收支平衡

因此,我们为确保资源的有效利用所做的工作是确保我们建立一些分支机构,以便我们能够巩固我们的运营。 我们知道东南部有市场在等我们。 我们还通过渠道与他们互动。 我们从现有地点为该国这一地区的人们提供银行服务。

最近,Jaiz Bank获得了伊斯兰合作促进发展的2000万美元设施,以资助中小企业。 是什么推迟了该基金的支付?

关于伊斯兰合作促进发展的中小企业融资线,我们完成了所有流程。 我们已经排好了许多希望从这个设施中受益的客户,很快我们就会开始向这些客户付款。 我们相信,在今年年底之前,我们将完成大部分(如果不是全部)2000万美元的支付。

银行业正在经历高水平的不良贷款,这在一定程度上限制了银行向实际部门贷款的能力。 这在多大程度上影响了Jaiz Bank?

不良贷款仍然是银行业的一个主要问题。 由于经济方面的挑战,许多客户受到影响。 他们通常会延迟付款。 但让我解释一下我们的银行业务,尤其是融资业务; 然后将其与传统银行的运作方式进行比较。

如果我们为您提供90天的设施,那么我们向您出售并且价格是固定的,传统银行将做的是给您透支相同的金额。 对我们来说,90天后,我们没有收入; 我们不能再收取你的收入了。

但传统银行将继续向您收取收入。 如果我们的不良贷款率为5%; 对于传统银行中的那类客户来说,它将是百分之十,因为他们将继续获得这笔收入。 我们不会过度盈利。 我不是说他们在做什么是错的; 我只是说,由于我们所做的模型,你不会让资产负债表过热。

如果您有不良贷款,您必须做的配置水平将显着降低。 我会说收入的质量可能会更高。 我们不复合。 不良贷款是一个问题。 在恢复方面,对于我们来说,抵押品不会与我们给你的东西相差太远,因为首先,我们不会复合。 除非经济真正恶化,以致物业价值如此下降,否则我们在设施时作为抵押品将会非常接近我们在资产负债表中的未偿还价值。

因此,在恢复方面,我们更有可能恢复几乎100%的回收。

如果违约,Jaiz如何收回未偿还的贷款? 您是否与未能偿还贷款的客户一起上法庭?

我们尽量不与客户一起诉诸法庭。 我们所有的协议都包括一项仲裁条款,该条款规定您尽可能地尝试不合法的方式。 但如果你被迫上法庭,那么它就成了最后的选择。 但我们真的不想去法庭。

我不确定我们是否已经去法院恢复任何事情。 我们可能在法庭上,因为客户已经把我们告上法庭试图先发制人,但法院不是我们的第一手段。

法院程序可以更好地改善,因为法院会给每个人一个机会。 虽然法院希望尽快伸张正义,但那里的律师会设法捍卫自己,因为这是他们的责任。 因此,该过程被过度拉长。 我认为诉讼的各方都可以通过不延长诉讼程序来做得更好。

如果案件当事人延长事宜,法院有时会无能为力,因为这是违约者购买时间和寻找资金的唯一选择,以便他们的抵押品不会用于支付。

Jaiz Bank是否愿意在帮助政府解决尼日利亚的基础设施赤字方面发挥作用?

对我们来说,这对我们来说是一个巨大的问题。 我们已经看到政府通过我们积极参与的Sukuk为公路基础设施发展筹集资金。但在个人层面,我们还没有看到他们中的许多人为此而来。

我们所拥有的是正常的商人在他们试图制造东西时来到我们的设施; 人们试图买卖,寻找钱购买种子和杀虫剂等等,购买汽车,购买化肥,人们的日常需求。 我们向有可信交易的人开放,与我们的合作伙伴跨境合作。

Sukuk Bond在解决基础设施挑战方面的效果如何?

从两个角度可以看出Sukuk的优点。 首先,联邦政府以不同方式查看来源是一种投资组合多样化。 每个政府都试图使其融资来源多样化。 因此,Sukuk是一个多种多样的组合。

其次,在我看来,这是一种更为自律的基础设施融资方法,因为它是针对特定的融资,它允许那些为这些资金捐款的人获得报酬。 如果你做了债券,政府可以采取各种方式和方法并花钱。 即使他们说这是基础设施,它也会进入一个池,它可以被花费,它可以被挪用。

从本质上讲,Sukuk的收益是发展基础设施或其所需的任何东西。 只有当您运营基础设施时,您才能获得资金所有者的报酬。 在成为资产之前,您也不能进行交易,因为在我们运营的这个系统下不允许交易加钱。

这就是为什么在设置它时需要很多纪律的原因。 必须遵守一些指导规则和原则,包括必须隔离这些资金并用于其设计的特定项目。

很可能在类似的情况下,从伊斯兰债券发行产生的资金比债券产生的资金更有可能使经济和国家受益,特别是在我们自己的环境中,公共财政纪律不在我们的体系中。

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责任编辑:宁瀹掺