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美国的私人学生贷款债务负担上升,尽管风险,成本超过政府贷款

2019-07-24

美国的私人学生贷款债务负担上升,尽管风险,成本超过政府贷款

Obama student loan debt
美国总统奥巴马于2014年6月9日在华盛顿白宫东厅签署总统备忘录,以减轻学生贷款债务的负担。 图片:路透社

大学生所做的所有改变生活的决定 - 谁是朋友,主修什么,什么时候填写考试 - 选择注册私人学生贷款可能是坚持他们的最长。

私人和联邦学生贷款都不能通过破产解雇。 然而,拿出联邦贷款的学生可以获得贷款宽恕和灵活的支付计划,包括奥巴马总统

不是私人学生贷款的借款人,他们持有该国1.2万亿美元学生债务中的1500亿美元。 然而,尽管取出私人学生贷款的弊端,这些贷款的数量正在上升。

警告专家警告那些在私人市场上借钱的学生冒着承担更昂贵的债务风险的风险,这是一种提醒政策专家关注极度谨慎的问题。

新美国基金会教育政策项目的高级政策分析师斯蒂芬伯德说,私人学生贷款“应该永远是最后一个选择。” “他们通常成本更高,而且比联邦[学生]贷款的保护更少。”

除了错过奥巴马新学生贷款政策的好处之外,私人学生贷款借款人本周也失去了以较低利率再融资债务的机会,并将其私人贷款转换为联邦贷款,当时支持这些措施的法案 负责任贷款中心的高级政策顾问Maura Dundon表示,这些借款人“如果再融入联邦学生贷款,就有资格获得以收入为基础的还款”。 该中心是支持由学生紧急贷款再融资法案组织的二十多个组织之一,该法案由参议员Elizabeth Warren,D-Mass赞助。“现在没有办法做到这一点。”

在过去十年中,私立学生贷款已经减少。 它在信贷危机爆发期间激增,反映了那段时期次级抵押贷款的爆炸性增长。 消费者金融保护局(CFPB) ,按年度数量计算,私人学生贷款“从2001年的不到50亿美元增加到2008年的200多亿美元”

Dundon说:“在事故发生之前,很多贷款都是利率非常高的次级贷款,这些贷款的利率非常高,这些贷款是向那些永远无力偿还的人提供的。”

这是因为很多这些贷款都是由资产支持证券提供资金,这些证券的购买者承担“在此类交易后借款人未能偿还贷款的所有风险”,同样的CFPB报告。 “因此,[私人学生贷款]贷款人有动力增加这种销售的贷款量,而不太愿意确保这些贷款的信誉。”

自信贷危机以来,贷款标准已经收紧。 例如,根据CFPB的数据,私人贷方现在要求共同签署者对本科生提供90%以上的私人贷款。

(TICAS) 的数据,私立学生贷款市场也大幅萎缩,2010-2011学年的年度销售额降至52亿美元

然而,TICAS警告说,私人学生贷款额再次上升,2011 - 2012年达到55亿美元,2012 - 2013年达到62亿美元。

随着私人贷款使用的增加,另一个大问题就出现了:许多学生首先购买私人贷款而不先耗尽他们的联邦援助选择。 TICAS报告称,“2011 - 2012年,四分之一(40%)的私人贷款借款人借贷的金额低于安全的联邦斯塔福德贷款。”

一种可能的补救措施:法律要求学校在帮助学生了解他们可用的贷款方案方面发挥更大的作用。

“我们最大的目标之一是强制认证,”Dundon说。 “这将要求学校在学生和[金融]机构之间发挥更多的中介作用。”


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责任编辑:束降粲